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农村金融市场的开放需要正确处理好几个问题

发布时间:2019-05-20 13:38

农村金融市场的开放需要正确处理好几个问题

自1996年以来《国务院关于农村金融体制改革的决定》,中国的农村金融改革已经历了十多年。从商业金融与政策性金融的分离,到2003年农村信用社改革试点的深化,农村金融和农村信用社改革的步伐从未停止过。近年来,多项中央一号文件确立了宏观经济层面农村金融改革的指导思想,为中国现代农村金融体系新框架的全面构建奠定了基础。农村金融改革的目标越来越明确,即将包括农村信用社在内的现有农村金融体系转变为能够满足农村中小企业和农民有效资本需求的现代农村金融,实现可持续商业发展。系统。

在改革中,我们逐渐认识到,完善信用合作社结构必须具备竞争市场,实现有效监管还必须具有竞争性市场,而多元化的农村金融需求也需要以各种形式的农村金融组织形式出现。因此,实现金融多元化的农村金融市场开放、已成为解决农村金融问题的关键。 2005年,中国人民银行领导小额贷款公司试点。 2006年,中国银行业监督管理委员会调整并放宽了进入农村金融市场的机会。 2007年,中国银行业监督管理委员会将新农村金融机构试点推向全国。农村金融市场的开放已成为不可逆转的发展趋势。但是,在实践中,如何避免重复同样的错误,建立有效的竞争性农村金融市场,必须正确处理以下问题。

开放的核心是建立一个完善治理结构的农村金融组织。

农村金融交易成本较高、缺乏抵押品、风险较大,必须采取不同的城市金融运作方式,因此创新已成为农村金融机构可持续发展的关键。良好的治理结构是创新的基础。目前,农村金融机构治理结构不良是其运营效率低下的根本原因。因此,建立健全治理结构的农村金融组织是农村金融市场开放成功的关键指标。

避免将政府的目标与实现目标的手段混为一谈

政府的目标是解决“三农”问题。、增加了农民的收入,但实现这一目标的手段是多种多样的。农业信贷支持是农村金融机构支持“三农”服务“三农”的一种形式,但如果以农业信贷支持作为实现政府目标的主要手段强加于农村金融机构,无疑将增加农村金融机构的利润。最大限度地限制,削弱金融机构的独立性和效率,也为政府直接干预金融业务提供了条件。

将非正规金融纳入整个农村金融体系为了满足农村金融的多样化需求,引导非正规金融的发展是农村金融市场开放的一个重要方面。正规金融和非正规金融之间不仅存在替代关系。事实上,由于正规金融和非正规金融各有其相对优势,它们可以在一定程度上相互补充。非正规金融的自然信息优势不仅体现在贷款人偿还借款人偿还能力的能力上,而且还体现在贷款监管过程中。非正规保障融资的非正式安排减轻了贫困农民和中小企业面临的担保限制。此外,非正规金融的天然优势在于其交易成本优势易于操作,合同内容简单实用,参与者质量不高。非正规金融机构有自己的小而灵活的特点,以及基于实际情况的创新,也节省了交易成本。

虽然非正规金融具有这些优势,但我们也必须认识到这些优势是相对的。与正规金融一样,非正规金融也受信息交易成本因素、的制约。这种约束决定了非正规金融活动只能在一个小范围内有效,从而导致非正规金融的规模和范围。缺点。首先,在非正规金融的信息优势与其活动范围之间进行权衡。为了实现信息优势,非正规金融必须在一定程度上限制其活动,其贷款活动只能针对少数对象进行。第二,交易成本,金融活动范围的扩大导致信息优势减弱,非正规金融机构也不可避免地拥有更加规范的管理工具和运作机制。与此同时,需要更多高素质的管理人员和员工,这意味着更高的成本。第三是法律上的劣势。一些非正规金融活动受到政府的限制甚至禁止。因此,运营此类金融服务需要考虑政策风险。第四,一些非正式的金融活动和形式嵌入在特定的文化中,这使得它们在某些社会环境中特别受欢迎。

正规化非正规金融并非明智的选择。作为一种非正规金融形式,共同筹资组织最初的业务范围很小,仅限于村民或生产、流通合作组织。它可以利用借款人信息的优势成功降低信用风险,但在目前的机制下,没有任何措施可以降低其市场风险。建立这样一个小型的正规金融机构作为共同基金在世界上也是罕见的。正规金融机构的运营成本必须高于基层财政,监管成本必然很高。事实上,世界上正式的金融和非正规金融合作有许多成功经验。例如,印度国有开发银行印度农业和农村发展银行(nabard)是一个将非正式农民互助组织(shg)与小额信贷正规金融服务相结合的模式。 Nabard通过其员工和合作伙伴(也称为互助促进机构,称为基层商业银行/信用合作社/农民合作社/准政府机构)为其15至20名妇女的互助小组进行社会动员和集体培训。农民互助小组开展储蓄和贷款活动(俗称轮换基金,类似于国内会议)。接受nabard后,通过基层商业银行直接或间接向农民互助组提供贷款。 Nabard为提供社会中介和金融中介服务的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持,并为基层商业银行提供的小额信贷提供再融资支持。在2002-2003财政年度,nabard向新成立的260,000名农民互助组提供了总额约1.6亿美元的新贷款。截至2003年3月,nabard已向中国的1,160万贫困家庭提供贷款,覆盖了印度近20%的贫困家庭。必须妥善处理库存和增量之间的关系

如果我们忽视农村信用社的改革,并期望建立新的农村金融机构来解决农村金融问题,那就很有希望了。

农村信用社改革应该从企业改革的经验中学到更多。中国国有企业改革的成功经验是“抢大,放手”,乡镇企业改革的成功经验就是改革,企业经营者占有相对较大的份额。现有农村信用社的股权结构过于分散,代理成本较高,股东大会或股东大会无意,难以对经营者形成有效约束。这种情况与早期国有企业和乡镇企业过度强调员工股票的情况非常相似,这些公司毫无例外地进行了第二次甚至第三次改革。一个不可避免的改革方向是允许一些股东逐步拥有相对的控股地位,协调股东的权利和责任,并选择符合资格的经营者。为了防止大股东卖空信用合作社,有必要立法监督信用合作社的主要股东或控股公司。总之,开放农村金融市场和引入民间资本重组农村信用社可能是农村信用社改革乃至农村金融改革的必由之路。



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